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今天深度分析保险产品栏目，挑选的是6款如今很火爆的线下重疾险。
分别是信泰的如意久久守护2025、富德生命的臻健康、瑞泰的乐享无忧（尊享版）、中英的爱守护3.0、工银安盛的御享欣生（龙腾版）、复星联合的康乐爱相守2.0。
这上面基本都是很经典的重疾险，今年10月上了升级版。来看看升级后的产品能不能打。
主要会从四方面来跟大家深度分析：
高发的疾病有没有涵盖 重疾多次容不容易赔 产品特色 产品价格 01高发的疾病有没有涵盖首先是高发的疾病有没有涵盖。毕竟买重疾险为了就是大病赔一笔。
你看着每家产品病种数量都很多，是不是说涵盖50种就一定比40种好呢？Shiyi觉得关键得看高发病种有没有涵盖。
就你如果这50种轻症都是发生概率不高的，那还不如隔壁40种都是高发的好。
还有可能A产品把脑垂体瘤和脑动脉瘤写在一条里，算1种；B产品脑垂体瘤写一条、脑动脉瘤写一条，算2种。
所以在深扒了各产品的合同条款后，给大家总结了下各产品高发中轻症的涵盖情况。
为什么没有重症？
在重症方面，国家明确规定了28种高发重疾的定义，每个重疾险产品必须得有，定义也统一。这28种涵盖了95%以上发生的重疾，像是常见的恶性肿瘤、心梗、脑梗、重大器官移植术等。
28种高发重疾发文
28种高发重疾具体病种
所以关键看高发中症和轻症。
高发中症方面，除了康乐爱相守2.0缺失可逆性再生障碍性贫血，其他产品是都包含了。
但是人家也有优势啊，比如中度克罗恩病，其他产品要求都是连续治疗180天（6个月），康乐爱相守2.0只要求治疗3个月就可以理赔。
再来看高发轻症，形势就比较复杂了。
如果看缺失病种数量，那富德的臻健康是表现最优的，1种缺失都没有。
但是细看一下，虽然都有，但像脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤这项，其他产品包含了4项，它只有脑垂体瘤和脑动脉瘤的赔付。
还有像听力和视力，它也比别人少1项。
所以也不是说臻健康就全胜。你还是得根据自己家族病史，你特别担心哪项疾病，那可以对照着这个表来看，选择合适自己的，每个人不一样。
比如乐享无忧（尊享版）这款，特色也很明显，对肝脏保障特别好，慢性肝功能衰竭、病毒性肝炎导致的肝硬化、早期肝硬化，这些都保障上了，但是其他产品都会缺1、2项。
所以如果你对肝脏特别看重，那可以考虑下这款。前提是你目前体检指标基本正常，因为这款产品核保对肝脏也会更严一点。
如果你没有什么特别的家族史，担心的疾病，那也不用纠结了。这几款产品都没有啥大坑，高发疾病这个点你就可以忽略。
02重疾容不容易赔重疾赔付次数这里，我们看到信泰的如意久久守护2025和富德的臻健康，遥遥领先，可以赔6次，其他产品只赔2、3次。
轻症也是相对赔的次数更多的。
甚至如意久久守护2025这款，你买50万，第一次赔50万，第二次赔130%（65万），第三次赔160%（90万），第4、5、6次都赔200%（100万）。
这几款的价格相差其实没有很大，后面会看具体测算数据，这样一看是不是如意久久守护这款性价比更高呢？
这里注意，虽然它们赔6次，但是它们会给重疾分组，每组只能赔1次。
什么意思呢，比如水果，香蕉跟香蕉一组，猕猴桃跟猕猴桃一组，每组只能赔1次。也就是很多相近的疾病，放在一组里了。
具体来看合同上的分组。
这是如意久久守护2025的分组，比如说小明心梗了，赔付了第一次重疾。那他后面如果发生同组的这些心脏手术，是没法理赔第二次重疾的，因为在心血管疾病都在一组里。
所以虽然臻健康和如意久久守护2025赔付次数多，但是也更难理赔上！Shiyi建议个人倾向不分组会更好，因为即便你能赔6次，甚至第二次理赔130%，但是得确诊了第二次、第三次……第五、第六次，你才能赔啊！没确诊都是个饼。
大多数你去网上找重疾险分组问题，基本那些博主就能讲到这了。
但是我仔细思考了下，你说这分组就完全没有优点吗？
对于癌症，我们知道比如血癌，后续是要做造血干细胞移植手术的。这属于两次重疾理赔，恶性肿瘤赔1次，造血干细胞移植手术赔1次。
由于这两款产品分组比较好的一点是，癌症单独分组，所以也是这2次都能赔上。
但是啊！但是，重疾险赔付还要看两次重疾的间隔时间。
我们直接来看6款产品的条款。
这里头康乐爱相守由于一个人只能重疾赔1次，双人版的也是最多1人赔1次，所以就先不看了。
多次重疾赔付里头，分组的两款，如意久久守护2025和臻健康，只需要两次重疾相隔180天，就能赔，而其他的都要365天。
你想如果造血干细胞移植跟癌症确诊，两者相隔没满1年，那按合同来讲就赔不了。
但是分组的两款产品相隔半年就可以。这里注意啊，臻健康的合同条款会比如意久久守护2025，在重疾理赔方面更宽松一些，因为没有三同条款。
即因为同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种重疾（比如因为淋巴瘤导致造血干细胞移植，心梗后做冠状动脉介入手术），只赔付一种。
这在理赔时是需要一事一议，每个案例情况，医生病历填写情况，会有不同结果（实际案例中见过赔付的，也见过没赔付的）。
相对来讲，臻健康重疾就没有这个三同条款。不存在争议点。
而御享欣生（龙腾版）重症、中症、轻症都没有三同。
所以如果是对于癌症这块更在意，其实选臻健康也不错。
而如果对心血管类疾病更在意，选不分组的比较好。
你如果都很在意，你也可以分散配置。
总结一下，比较值得一提的是，臻健康癌症和干细胞移植相隔180天就可赔，御享欣生（龙腾版）无三同。
还有一点是在重疾确诊后，轻症和中症的保障是不是继续有效。我们可能第一次确诊重疾后，第二次确诊没达到重疾条件啊，只达到中轻症条件，这种情况每个产品赔不赔也不一样。
这里头最好的是如意久久守护2025，仅在第6次重疾赔付后，才会终止合同（即赔了第1、2…5次重疾后，轻中症责任都是继续有效的。）
其次是乐享无忧（尊享版），重疾确诊后3年，再确诊中症或轻症是赔付的。
其他的都是不赔的。
每款产品的亮点，总结在下图。
03产品特色每款产品也有自己的独有特色，我们简单来过一下。不会讲到所有可附加的责任，就挑亮点讲，想要看详细对比表的可以联系我。
1. 信泰的如意久久守护2025①自带首次重疾关爱金：确诊轻/中症后，又确诊重疾，满1年额外赔10%保额，满3年额外赔20%保额，满5年额外赔30%保额。
②同时你还可附加首次重疾额外赔付：70岁前首次罹患重疾，额外赔100%保额。所以这款产品的保额赔付是很高的。
你同样买50万，附加了这个70岁前额外赔的责任，如果确诊重疾钱还确诊过轻症，就最高你可以赔到115万。很夸张。
在你年轻赚钱的时候，背了房贷车贷，或者要养育孩子，就最花钱的几十年里，给你高保额的保障。
2. 富德臻健康①跟如意久久守护年轻时多赔点不同，这款产品注重我们老了的时候多赔点。
因为有些人觉得老了后更需要保障，因为年龄大了得重疾概率更高了，还多少有点通货膨胀，就该老了后多赔点，这款臻健康就很适合你。
自带重大疾病特别关爱金，65岁及以后得重疾，额外赔付50%保额，赔付6次；
自带轻症特别关爱金，65岁及以后得轻症，额外赔付10%保额，赔付6次。
50万保额，65岁后得重疾，赔你75万。
②还有一大亮点，是它的现金价值很高，就是你退保能回来的钱，而且你可以部分退保。
意味着，它也有储蓄的作用。
30岁男性买30万保额，到了77岁的时候，现金价值达到302280，重疾保额45万（65岁后额外赔50%）。
这时候你有两个选择，选择一持有不动，选择二拿部分钱出来花，即减保10万保额，拿出10万现金价值。
这样的话基本保额从30万变成20万，65岁额外赔50%，则加起来重疾保额还是30万，但同时你拿出了10万现金可以花。
3. 瑞泰的乐享无忧（尊享版）①不是重疾，良性肿瘤门诊手术也可以赔，自带特定良性肿瘤手术金，没有住院要求，不同器官赔付的比例不同。
像是胃部良性肿瘤切除，手术费用5千-1万，百万医疗还没到1万免赔额。
如果买了这款重疾险50万保额，50*3%=1.5万，一算赔的还不少。
②适合孩子购买，自带20种少儿特疾：26岁前额外赔100%保额。相当于你买50万保额，如果是这20种特疾，26岁前可以赔到100万。
像少儿特定疾病额外赔这块，其他产品，爱守护3.0和御享欣生（龙腾版）都是18岁前赔，这款是可以做到26岁前，等于一直到你研究生毕业，出来工作前都给你保障上。所以也是一大亮点。
③癌症保障非常友好，行业首创。可附加的恶性肿瘤二次赔，满1年就可以赔。
其他产品都是得满3年，这一款的话满1年、2年、3年你可以灵活选。
因为要等3年可能还是觉得有点久，1年后再次确诊就能赔30%也是好的。也是给你多一个选择。
④如果对心脑血管疾病很看重，可附加第二次心脑血管特定疾病保险金，第一次确诊心脑血管疾病赔付，3年后，又确诊心脑血管疾病时，60岁及以下赔130%保额，60岁以上赔100%保额。
其他产品没有说60岁前会赔130%，都是赔100%，乐享无忧赔的还是挺多的。
看下来这款产品自带和附加的一些保障责任，不是说其他产品没有，但是乐享无忧（尊享版）确实是做的责任更好的，不论从赔付金额还是赔付难度上来看。
肝脏保障更全面，良性肿瘤也可以赔，原位癌的理赔标准相对宽松（典型的像宫颈CIN-Ⅱ也可以理赔，一般都要到CIN-Ⅲ），恶性肿瘤可以选择满1年后就赔，少儿的20种特定疾病26岁前都能额外赔100%。
所以保障责任在这几款里头，是相对突出的。
4. 中英人寿爱守护3.0.①自带20种少儿特疾(含白血病）：18岁前，赔100%保额；自带15种成人特疾，18岁及以后赔100%保额。
特定疾病加倍赔。
少儿特疾额外赔没有特别突出，因为乐享无忧是26岁前都能赔，这款是18岁前赔，但是18岁后呢，成人的15种特定疾病能够赔。等于是换了一些疾病给你额外赔。
对于成人来讲，也是不错的，毕竟有些疾病额外就可以多赔点。
②保障期间可以选择只保到80岁，或者保终身，就如果只保到80岁，每年要交的钱一下子又少不少嘛。所以你可以根据需求灵活选择。
以及有些已经买过终身保障重疾的老客户，觉得保额不够，想年轻时再多保一点，也可以加保这款产品。
③重疾险关键是得各个器官都能保上。如果一开始除外了，这家公司可以申请2年后复议，而且是主动提醒你复议，很友好。
像甲状腺结节消失、肺结节多年无变化等，都有机会保回去。
5. 工银安盛的御享欣生（龙腾版）① 可以全球理赔，港澳台人士，或者有计划出境读书工作的首选。
其他产品一般都只接受内地的医院出的证明，要求医生得有内地的资质。那如果是海外就医，能不能赔就会有争议。
但是御享欣生是明确了，接受境外就诊。
② 理赔丝滑也是出了名，1小时快赔，只要是买了他们家重疾险2年以上，50万及以下保额，1小时就能出理赔结果。
他们家属于严进宽出，就是核保的时候是很严格的，对于同样的身体情况，他们家相对是比较严格，可能其他家没有除外，他们家会除外。
但是一旦到理赔的时候，他们是很宽松的，基本1小时出结果，体验是非常好的。
③ 优质的增值服务。
可以找日本、英国、美国的专家线上视频、二次诊疗，合作医院有梅奥诊所、癌研有明、顺天堂医院等，要么是癌症全球第一，要么是皇室、政界选择的医院。
还可以安排赴日、赴美、赴英就医
之前就有1岁宝宝得了罕见病的案例，保险公司绿通的服务商是帮忙找来了美国这一领域最顶尖的专家，线上问诊，跟国内的主治医生一起讨论治疗方案。
还有购药方面，因为是罕见病，国内的药品是没有上市的，得在日本这边购药，保险公司的绿通服务商也是，从日本直接快递回来。并且没收代购费，5000元10瓶（找黄牛的话，价格就得3000元1瓶）。
所以工银的特色也很明显，理赔服务好，还能给很多额外的就医资源，找到最好的专家，解决买药困难的问题，并且接受全球的就医理赔，适合说有出境计划，或者港澳台的朋友们购买。
6. 康乐爱相守2.0这是款很有特色的产品，它可以选择单人投保，或者双人一起投保。
就是你如果是单人投保，你感觉它没啥亮点，但是双人投保，就跟孩子、父母、伴侣（直系亲属或者是法定婚姻关系），一起双人投保，一张保单保2人。价格也相当于打了个65折-75折。
就是两个人买，费用是打折的。
这怎么赔付呢？
如果买30万保额，61岁前，两个人都发生重疾，各赔30万，等于你们的保额加起来有60万；但是61岁后，是谁先发生赔谁的，就是61岁后，赔了一个人30万，那么另一个人就赔不了了。
特点很明显，很适合追求性价比的夫妻。
04总结一下，再来看看产品价格（蓝色星星为需要额外加钱才能保障的责任，即附加责任；红色星星为自带的责任）
想在年轻时候，工作时期，结婚生子房贷车贷很需要钱的时候，多保障一点的，如意久久守护2025不错。
想要老了时候，多赔一点，还想老了后取点钱出来的，选择臻健康。
看重肝脏、宫颈、肿瘤保障的，选择乐享无忧（尊享版）。
在乎性价比的，可以选择爱守护3.0，如果双人投保，可以选择康乐爱相守2.0.
最后如果有境外读书工作计划，或者看重就医资源，想在关键时刻能联系上全球最好的医生，选御享欣生（龙腾版）。
当然如果你很纠结，你也可以组合搭配个两款。
但是更重要的是，每个人的身体情况不同，每家公司的核保结论也可能不同，虽然乐享无忧对肝脏保障更好，但是相对买的时候，对你肝脏的核保相对更严，所以还得看每个人具体的情况。
最后，来看一下价格，图上的价格都是没有任何附加责任测算的，信泰有两列，左边一列是没得重疾身故赔付保费，右边一列是万一没得重疾就身故了，那么赔付保额，就是50万。这种价格会高一点。
中英两列，左边是保障到80岁，右边是保障终身，如果是30岁了，选择保障到80岁的话，没法选分30年缴费。
复星这款，测算了亲自投保，和夫妻投保价格。被保人有0-9岁的宝宝，那保额最高只能20万，有这么一个限制。
但是可以看到，价格是真的很优惠，就同样一万多，其他产品只能保障1个人，这款可以保障2个人，61岁前两个人都可以赔付。
想要看你的年龄的价格，以及其他保额，或者附加癌症二次赔、心血管二次赔等责任的费用，你可以联系我，帮你测算。
也欢迎大家有任何重疾险相关问题的咨询。想要重疾险对比版完整资料的也可以找我。
最后想说的是，重疾险挑选还很看你的体检报告，之前有没有做过重大手术等等，因为每家公司核保尺度是不一样的，有的宽有的严，所以每个人适合的产品不一样。
你可以找，根据你的情况，挑选最合适你的产品。
好啦，今天的内容就到这里，我是深度思考的诗奕，深度产品分析系列也会持续更新，以及各种买保险和理财的底层逻辑，希望对你有帮助，可以关注公主号，不错过后续内容。
图片来源：公众号 Shiyi保险研究室
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